购置离岸保险，浅析美国保险的作用和好处，哪些人合适购置美国保险

1.购置美国保险的作用

随着投资渠道的拓宽，境外保险渐渐受到内地高净值人士的追捧，不同国家地域的法律条规不同，保险的赔付以及税收的规定也是不同的。所以在CRS环境下，购置境外保险的时候也要注意税务计划，因为通过CRS主动交换机制，境外的金融账户信息也会传递回中国税务机关。美国保险是热点的境外保险，美国保险有哪些作用呢？

1、税筹计划

美国没有签订和许诺参加CRS。所以在美国所开的银行账户、投资账户，以及买的保险的信息都不会被交换给中国。用在美开设的投资账户缴纳保险费用，投资实业都不需要向任何国家申报。

2、保障成本

美国保险之所以保障成本低，在于美国上千家保险公司之间竞争剧烈，加上通过成熟保险市场的洗礼，保险公司几乎都是通过经纪公司出售产品，不自己赡养代理人，加上北美地域医疗提高、平均寿命长，投资环境与管道相对通常等，使得美国寿险的成本低廉，甚至可以说全球数一数二的低。

3、保障功能

美国的寿险保单一般都有AcceleratedBenefitRider，也就是说除了高额的身故赔偿金，一般保险公司都赠送生前福利，以GlobalAtlantic为例，客户购置了寿险保单就主动享受：

1）重大疾病CriticalIllness

2）失能险ChronicIllness

3）终末期TermialIllness；

因为美国的医疗保险是上不封顶，所以对于大部分人重疾险的要求不想国内那么急切，所以这也是很多人问美国有没有重疾险的原因，但实际美国的重疾险定义和国内不完整一致，而且一般飞美国居民也不可以购置，而目前对外国人开放的寿险产品很多都赠送这些保障，所以客人不需要过火纠结，依据自己的情形选择就好！

4、保单分红

在保本型的指数型万能寿险（IndexedUniversalLife，IUL）方面，目前全球只有美国有。美国的指数型保单（IUL），简单说，投资者的钱并不是直接参与股票市场，而只是保险公司以股指作为参照来给保单持有人盘算保单的利息。并且所有的美国指数型保单都是保本的指数下跌，当年现金价值不会减少（但保费会照常扣取）。

2.美国保险的好处

1、美国保险市场成熟发达

美国人寿保险业历史悠长，从1762年第一份保单发出到现在，已经有250多年的历史，是一个成熟发达的市场。

据统计美国有800多家保险公司，剧烈竞争的成果就使得每家公司都使出浑身解术，推出具有市场竞争力的产品，因为美国拥有全世界更先进的产品设计类型IUL指数型万能寿险。

2、美国保险法律保护完美，理赔易

在美国发行的人寿保险是受到美国法律严厉的保护，大家应当知道，美国多数的法律是以保护消费者为制订法律的初衷，尤其是保险法方面的规范，相较之下，不会让保险公司因为模稜两可的原因而谢绝理赔。

就现今规范来看，每当遭受理赔争议时，美国法律对客户的保护水平是远大于中国国内。尤其美国的理赔条件非常宽松。

3、美国保险保障成本低，性价比高

人寿保险业在美国事个成熟而发达的市场，保费在全世界来说也是最廉价的。有公司专门做过对比，发觉在美、中国大陆、香港和台湾买同样的保险，美国的保费只有中国大陆的五分之一，香港/台湾的三分之一。

也就是说，买同样的保险，在中国大陆所消费的钱是美国的5倍。

4、美国保险核保更加人性化，更宽松

美国人寿保险的核保是树立在美国成熟的医疗体制下的，所以体检项目非常简单，就是血惯例和尿惯例，但是对被保险人是否吸烟要求对比高，体检即可查出，即使被保险人患有一些慢性病，通过提供随诊报告和持续体检证明都有顺利承保的可能性。

3.哪些人合适购置美国保险

1、依据长期税务计划和投资理财的角度

1）孩子在美国出身。

2）自己或孩子将来盘算移民美国。

2、在美国有投资资产或给儿女置业

1）有子女在美国读书。

2）在美国有房产或者其他有型资产。

3、依据家庭经济支柱的保障要求以及家庭财富传承等原因

1）担忧CRS全球追税，资产安全传承或国内遗产税实行等问题。

2）家庭经济支柱因为各种原因自身没有高额保障，希望掌控家族财富流向的人群。

3）婚姻家庭关系繁琐，指望通过信托+保单的方法依照自己意愿分配财富的人群。

4、追求安全稳固美金资产投资，借力机构投资参与美国金融投资的人群。

境外购置保险要要点思考的问题就是风险，钱在哪里，风险就在哪里，即使美国保险有多方面的好处但又不能保障百分百会获得收益回报，所以要注意风险防控。