巨头企业挤破头都想要的虚拟银行牌照，背后的价值有多高？

今年以来，香港虚拟银行牌照一直受到大家关注，截止目前，香港金管局已陆续颁发了2批虚拟银行牌照，均是内地巨头企业拿下，目前香港的持牌银行数量增至160间，可见银行牌照的含金量不容小窥。

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“虚拟银行”它重要是透过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。虚拟银行是与传统银行对比的概念，重要指代没有实体分行、只通过互联网提供金融服务的银行，而获得牌照的机构可提供贷款、理财、转账汇款、结算等金融业务，广泛针对个人及中小企客户，与内地微众、网商、新网等“互联网银行”相似。

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2000年，香港金管局曾首次宣布《虚拟银行的认可》指引；

2021年9月，金管局再次颁布了一系列办法，推进香港迈向“智慧银行新纪元”，其中一项办法为在香港引入虚拟银行；

2021年2月和5月，金管局两次修订《虚拟银行的认可》指引并进行了市场咨询，其中提出银行、金融机构及科技公司均可申请在香港持有和经营虚拟银行。

香港之所以发放虚拟银行牌照，中国社科院专家以为，这与香港全球金融中心在互联网时期的后进有关。“在金融科技范畴，香港的移动支付甚至后进于国内一些二线城市，香港希望藉此发展金融科技，坚持香港金融中心的位置。”

金管局有关负责人曾表现，由于涉及到银行牌照，金管局将会依照一般银行的监管要求，不会对虚拟银行作出特殊支配。这些虚拟银行并无线下分行，网络是他们提供服务的唯一渠道，因此对申请者的网络安全风险管理、体系稳妥性特殊侧重。依据香港《银行业条例》法定要求，持牌银行需缴纳足款股本最低3亿港元。

1、申请人具备足够的财务、科技及其他有关资源经营虚拟银行；

2、申请人的业务计划是可信和可行的，能提供新客户体验，并有助于增进普及金融和金融科技发展；

3、申请人已经树立或有才能树立适合的消息科技平台支撑其业务计划；

4、申请人获发牌后能较早着手营运。

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进步自身竞争力

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比起牌照价值，大家更看重的是香港的金融国际化价值。早前就有媒体提出香港若想坚持国际金融中心的位置，就必需打破固有观念，加速向互联网金融迈进。香港作为自由贸易港，其金融业务可无障碍联通全球，香港虚拟牌照可以在跨境电商、多市场并购、以及开展海外当地业务上对内地公司起到很大帮助，放远未来，香港虚拟银行的市场是整个潜在的亚太地域及英语国家。

有业内人士举例称，跨境电商还可以与虚拟银行合作，开通吸收海外银行信誉卡支付的端口。腾讯和阿里均已获得香港的第三方支付牌照，将用户导流入自家虚拟银行，这样从支付到清理，互联网巨头们把服务跨境电商的业务全体揽入自己旗下。不论是电商零售、还是并购融资，有了持牌银行身份，资金流动将会比从前顺畅，效力将大大进步。

从长远来看，以虚拟银行进入香港银行业之后，互联网巨头不会止步于零售银行业务，未来可能以香港为立足点，涉足海外并购和融资。

同时，由于没有固定网点的运营成本，虚拟银行可以将更多资源投入平台搭建与服务升级，包含提供较高的存款利率和较低的服务费，银行将为互联网巨头、零售商户和中小型企业在海外的业务提供了更普惠的金融基本设施支撑。

除此之外，联合当下大湾区的发展形势来看，虚拟银行业务所服务的受众将不仅仅局限于本地，香港金融机构与内地金融机构和企业的接洽会更加紧密，跨境支付、贸易融资、提供链金融都需要新的体系支撑，除了云计算、大数据、人工智能，还涉及区块链、物联网等技术需求。在粤港澳大湾区生计的7000万人口²都将是虚拟金融业务的潜在消费者。金管局在今年颁发首批虚拟银行牌照确切是赶上了最好的时期。

海外业务扩张的主要跳板

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对于内地的互联网巨头来说，获取香港的虚拟银行牌照有十分积极的作用，是海外业务扩张的主要跳板。

1、香港是国际自由贸易港，在香港获得金融牌照有助于开展跨境金融业务。

2、粤港澳大湾区的金融科技市场空间辽阔，通过增强企业之间的合作，激发贸易融资的潜在需求。

3、香港有众多的金融机构，内地的互联网巨头可将网络银行成功的商业模式复制到香港及其他海外地域，对传统的金融机构进行赋能。

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值得注意的是，金管局对牌照发放审核十分严厉。依据香港《银行业条例》的法定要求，持牌银行需缴纳足款股本最低3亿港元，有《指引》回应者要求金管局降低对虚拟银行申请缴纳足款股本的要求，但金管局以为3亿港元最低资本要求实用于所有持牌银行，虚拟银行也不能例外。（详情请咨询恒通国际顾问或拨打进行咨询）

虽然审核严厉，但并未削减传统金融机构、新兴互联网巨头等对申请香港虚拟银行牌照的极高热忱。据金管局披露，香港金管局共收到约30份虚拟银行申请书。包括腾讯旗下财付通、蚂蚁金服、小米、众安在线、渣打香港，及本港金融科技公司WeLab等科技巨头及老牌银行。

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从申请条件可以看出，香港金融牌照含金量高，其申请也需要经过一系列严厉的测验和资历审查，同时，企业也要求在香港有实际的办公地址，以及要有经验厚实的管理集团恒通国际去协助运营公司。自己申报的话费时费力后果还不能保证。抢占风口！建议请专业机构恒通国际进行指点及申办，量身定制个性化解决方案，实现迅速审批。